近年来，随着宠物家庭的地位不断提高，宠物主对于健康管理的需求也在持续攀升。但高昂的医疗费用，也催生了宠物主对风险转移工具的迫切需求。这也催生了一个高速发展的新兴赛道——宠物保险。不过，尽管市场需求与热度持续增长，但相较海外成熟市场而言，中国宠物保险的渗透率仍然处于较低水平。随之而来的疑问是，中国宠物保险渗透率为何如此之低？背后的底层逻辑以及未来的发展驱动力究竟是什么？
在宠物行业观察看来，一方面，消费者认知不足或许是首要障碍。许多宠物主对宠物保险缺乏了解，或对其价值存疑。“宠物险可能是年轻人的第一张保单，但绝不是他们轻易能理解的第一张保单。”一位宠物财险市场经理坦言，“目前中国宠物保险的保障期多为一年，且宠物医疗保险一般要求在指定医疗机构就医，否则赔付比例将明显减低甚至拒赔。但据市场调研数据，目前仍有超半数的宠物医院未与宠物保险公司或第三方机构进行任何保险合作，这进一步限制了保险的有效性和理赔的便利性。”而在消费者角度来看，“买时容易，理赔难”——这是许多宠物主对保险产品的共同评价。复杂的理赔流程和广泛差评的舆论导向，同样让宠物主望而却步。
另一方面，产品同质化严重也制约了市场发展。有业内人士指出，竞争格局稀缺造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。此外，渠道拓展艰难同样困扰着行业发展。我国的宠物险产品之前多依赖宠物医院对来诊养宠人的前端推荐。线下渠道虽然社交属性强、用户接受度高，但需要渠道方具备较强的宠物保险专业知识。而就线上渠道而言，宠物保险也同其他互联网渠道保险产品一样，面临着渠道费用、客群归属和盈利稳定性等方面的挑战。
有意思的是，宠物经济的蓬勃发展虽然为险企提供了更多元化的广阔发展空间。但入局宠物保险赛道的险企仍然不足半数，更多保险公司仍处于观望阶段，亦有少数公司试水后停售了相关产品。这背后的主要原因包括：逆选择风险、医疗标准化和数据化不足、赔付成本高等综合因素。根据《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼。其中，医疗不规范是一个棘手问题。据一位宠物险业务负责人透露，由于诊疗不规范和欺诈行为，赔付成本占比超过20%，这已成为行业内保险公司面临的共同难题。有专业人士指出，目前宠物医院行业整体呈现出“小而散”的市场格局，经营企业以私营为主，市场碎片化，诊疗和定价缺乏规范，过度医疗、“阴阳收费”现象频发。更有甚者，部分用户与医院勾结，篡改材料骗取保险金，导致保险公司赔付成本大幅上升。
“当前存在的问题是，越是追求充分定价，实际定价反而越不充分。只有排除过度诊疗、套取费用等干扰因素，保险产品才能实现稳定且充分的定价。”他补充说。另外，京东保宠物险业务相关负责人也就此表示，近年来保险公司多在服务体验与成本控制间寻求平衡，一定程度上影响了用户就医服务及保险补偿效果。该负责人强调，行业发展需保险公司、医院、药企等多方达成共识，形成协同推进合力。
当然，尽管挑战重重，但在高涨的需求之下，宠物保险市场仍然具备极大的发展潜力。而面对广阔的市场前景，宠物保险市场发展预计将呈现三大主流趋势风向：一是从标准化到定制化的演进早期宠物保险以医疗险为主，保障范围有限。随着需求升级，产品逐步向细分场景延伸：针对老年宠物的慢性病管理险、针对工作犬的职业责任险、针对流浪动物的救助责任险等。部分险企还推出“宠物+主人”联动险种，如宠物导致主人受伤的意外险、宠物丢失后的寻宠服务险等。这些创新既满足个性化需求，也推动行业从“事后补偿”转向“事前预防”。二是从风险对冲向健康管理转型随着前沿科技技术的发展与进步，预计人工智能将成为宠物保险行业转型的核心驱动力。例如在风险控制领域，可依托AI算法分析宠物品种、年龄、健康记录等数据，实现动态定价。同时，在健康管理方面，结合可穿戴设备实时监测宠物心率、活动量等指标，预警潜在疾病，进一步降低风险。三是从单一险种向全链路服务拓展险企可以通过投资或战略合作，整合宠物医院、宠物店、殡葬机构等资源，提供从预防、治疗到善后的一站式服务，构建“保险+医疗+服务”的闭环生态。
综合来看，随着宠物数量的持续增长，以及宠物家庭地位的不断升高，广阔的市场前景也为宠物保险提供了无限想象空间。在这个大背景下，谁能在产品创新、风险控制和生态建设上率先突破，或许谁就能在这片蓝海中占据领先地位。
