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2025
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近年来，随着宠物家庭的地位不断提高，宠物主对于健康管理的需求也在持续攀升。但高昂的医疗费用，也催生了宠物主对风险转移工具的迫切需求。这也催生了一个高速发展的新兴赛道——宠物保险。不过，尽管市场需求与热度持续增长，但相较海外成熟市场而言，中国宠物保险的渗透率仍然处于较低水平。随之而来的疑问是，中国宠物保险渗透率为何如此之低？背后的底层逻辑以及未来的发展驱动力究竟是什么？在宠物行业观察看来，一方面，消费者认知不足或许是首要障碍。许多宠物主对宠物保险缺乏了解，或对其价值存疑。“宠物险可能是年轻人的第一张保单，但绝不是他们轻易能理解的第一张保单。”一位宠物财险市场经理坦言，“目前中国宠物保险的保障期多为一年，且宠物医疗保险一般要求在指定医疗机构就医，否则赔付比例将明显减低甚至拒赔。但据市场调研数据，目前仍有超半数的宠物医院未与宠物保险公司或第三方机构进行任何保险合作，这进一步限制了保险的有效性和理赔的便利性。”而在消费者角度来看，“买时容易，理赔难”——这是许多宠物主对保险产品的共同评价。复杂的理赔流程和广泛差评的舆论导向，同样让宠物主望而却步。另一方面，产品同质化严重也制约了市场发展。有业内人士指出，竞争格局稀缺造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。此外，渠道拓展艰难同样困扰着行业发展。我国的宠物险产品之前多依赖宠物医院对来诊养宠人的前端推荐。线下渠道虽然社交属性强、用户接受度高，但需要渠道方具备较强的宠物保险专业知识。而就线上渠道而言，宠物保险也同其他互联网渠道保险产品一样，面临着渠道费用、客群归属和盈利稳定性等方面的挑战。有意思的是，宠物经济的蓬勃发展虽然为险企提供了更多元化的广阔发展空间。但入局宠物保险赛道的险企仍然不足半数，更多保险公司仍处于观望阶段，亦有少数公司试水后停售了相关产品。这...